来源：资事堂

春节将至，又到了各家公司发年终奖的日子。

作为自己辛苦一年的奖励该怎么打理？是选择“吃光喝光身体健康”，还是适当经营，让钱生钱？

眼下A股市场似乎正经历“阵痛期”，多数基金表现也是一言难尽，要是还想再观望一下，短时间内能给年终奖找什么去处？

对比目前市场上的一些短期理财，银行“宝宝类”产品似乎成了不错的选择，有产品的七日年化收益能超3.8%，比传统货基更有吸引力。

01

七日年化最高达3.88%

所谓的银行“宝宝类”产品，是指银行（或代销银行理财子公司）的现金管理产品。这些产品早期的名字通常会带一个“宝”字，于是延续至今。

这类产品流动性比肩货币基金，往往能做到T+1，甚至T+0，而收益率往往超过大部分货币基金。

资事堂梳理了目前六大国有银行（工农中建交邮储）和八家股份制银行（招商银行、兴业银行、光大银行、中信银行、平安银行、华夏银行、民生银行、浦发银行）的APP，对它们宝宝类招牌（重点展示）产品的收益情况做一比较。

截至1月12日，有8家银行APP上的“宝宝类”产品七日年化收益率超过3%，分别为中国银行、交通银行、平安银行、兴业银行、中信银行、华夏银行、民生银行、浦发银行。

附图：部分七日年化收益率超过3%的产品

其中，兴业银行的“兴银理财日日新2号A”收益率尤为突出，七日年化收益率为3.88%。

兴银理财日日新2号A起购金额为1元，工作日15：45前购买，T+1工作日开始计算收益；7*24小时可赎回，工作日15：45前发起的赎回申请，也将在T+1工作日到账。

02

第一“集团军”收益普超3%

除兴业银行销售的几只产品外，截至1月12日，业内“第一集团”的银行宝宝类产品的七日年化收益率通常要超过3%。

具体来说，华夏银行的理财现金管理类理财产品2号，七日年化收益率为3.234%，起购金额为1元，工作日15：30前购买，T+1起息。

中国银行代销的兴银理财-添利10号A，七日年化收益率为3.27%，首笔起购金额为1元；

中行代销的中银理财-尊享天天B，七日年化收益率为3.24%，但首笔起购金额高达600万。两个产品均为T+1起息。

平安银行代销的平安理财天天成长2号，七日年化收益率3.0233%，起购金额为0.01元，T+1起息。而且平安理财天天成长2号类似余额宝，理财资金可直接用于消费支付。

03

部分国有大行收益率不高

与之相比，部分国有大行理财APP上展示的理财产品收益率明显要低一些。

工商银行APP（1月14日）的“活钱管理”频道上重点展示的工银理财添利宝鑫享的七日年化收益率为2.6821%，且已经呈售罄状态。

另两款产品的七日收益率分别是2.3991%（1元起投）和2.4%~2.65%（5万元起购）。

农业银行APP的“活期理财频道上”（1月14日）重点展示的农银安心天天利和农银匠心天天利产品的业绩基准为2.7%~2.75%，

不过，该行支持实时扣款、实时赎回（一定限额下）的农银时时付七日年化收益率只有2.44%，时时付私行的七日年化也只有2.54%（见下图）。

邮储银行的产品收益率也不高，中邮理财零钱宝的收益率为2.53%，中邮理财财富日日升的收益率为2.69%。

04

不同代销渠道也有差距

从购买的便利性上来看，尽管不像买货币基金，可以直接在第三方平台上购买，但不少银行都代销了他行理财子公司的产品，提供了更多的选择余地。

值得注意的，同一个理财公司的同类理财产品，在不同银行APP上购买，收益率表现或有差异。

举个例子：

截至1月12日，中银理财-惠享天天增益版，通过浦发银行代销，起购价为1元，七天年化收益率为3.0270%；通过平安银行代销，起购价为0.01元，七天年化收益率为3.1520%。

再比如招银理财的招赢日日欣。截至1月13日，该产品通过母行招商银行代销，七天年化收益率为2.9669%；通过交通银行代销，七天年化收益率能达到3.06%。

此外，母行也不一定有销售自家理财子公司的“高价”产品。

例如光大理财的“宝宝类”产品。光大银行代销了4款“宝宝类”产品，分别为阳光碧乐活2号A、阳光碧乐活1号、光银现金A、阳光碧1号。这4款产品的产品的七天年化收益率最高的只有2.94%。

但中国银行代理的光大理财-阳光碧灵活1号，七天年化收益率为3.01%，0.01元起购。

因此，如果一些投资者偏爱某个理财子产品，其实可以不用拘泥于“母行”代销。

05

大幅超越货币基金

不过，即是银行宝宝类产品的理财收益率再“不济”，也要远远超过目前绝大部分的货币基金。

根据choice数据显示，截至1月12日，已公布收益率的705多只（不区分A/C份额）货币基金中，平均7日年化收益率为2.15%，中位数为2.18%，仅有5只超过3%。

平安交易型货币A/E的收益率最高，但也只有3.71%；剩下的三只产品的7日年化收益分别为3.19%、3.04%、3.02%。

此外，业内客户数最多的货币基金余额宝的七日年化收益率也在2.1%，后者可以看做整个行业的平均收益率水位线。

06

注意申赎限制

收益率相对较高的产品，销售自然火热。一些收益率较高的产品，其申购赎回的额度都有相应的限制。

例如，兴业银行代销的兴银添利宝D起购额为1元，单一客户持有上线为600万份；交通银行代销的招银理财招盈日日欣现金管理类理财计划最高持有金额为600万元。

平安银行代销的平安理财天天成长2号，可快速赎回，但每个客户每张卡大每个自然日最高限额50万元。天天成长2号的快速赎回，每个自然日更是只能赎回1万元。

华夏银行的代销的华夏理财新进管理类产品2号，快速赎回单客每日累计上线50万元，且仅限个人一类账户。

因此，投资者在购买具体产品时，也不要忘记关注这些小细节，以免造成在急需用钱时，却无法赎回的尴尬。