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说起家庭资产，大部分人一定能对家里有几套房、有多少存款、买了多少基金或股票如数家珍。然而，在追求财富增值的道路上，您是否曾关注过家庭资产配置的健康程度呢？

西南财经大学于2019年发布的《中国城市家庭财富健康报告》显示：

来自23个城市的近万户家庭的财富健康得分平均值为68.5分，国内家庭财富管理整体处于“亚健康”状态，距离85分“非常健康”的程度还有较大距离。调研数据还显示，近四成参与调研的家庭的财富管理得分在60分以下，财富管理处于“不健康”的状态。

古埃及的金字塔历经风雨数千年不倒，主要在于它的结构：底层宽大、牢固，有一个良好的根基。要想楼盖得高，就要内部结构筑得牢、搭得稳，理财金字塔的道理也是如此，搭建一个健康的资产配置结构，是未来垒高财富大楼的重要前提。

怎样的家庭资产配置结构才是更健康的？我们向投资者介绍一种被不少人认为更加合理的家庭理财分配方法——标准普尔家庭资产四象限法，也被称为家庭资产配置的“4321”法则：

在该法则中，家庭资产被分成了四个账户：保本增值的钱、生钱的钱、保命的钱和要花的钱。标准普尔家庭资产象限法建议，以上四个账户在家庭资产配置中分别占据40%、30%、20%、10%的比重。

# 第一个账户：保本增值的钱

   建议占比：40%

保本增值的钱，也可以说是我们的“长期收益账户”，主要指能够满足家庭成员基本生活需求的养老金、子女教育金等，是一定会用到、并需要提前准备的钱。这一账户通常不追求高收益，长期有较稳定的小幅增长为最佳。每年或每月有固定的现金流进入这个账户，才能积少成多。

资产标的建议：债券、债券型基金、大盘股指数基金、年金险等

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# 第二个账户：生钱的钱

建议占比：30%

生钱的钱，就是我们用来投资、创造被动即“睡后”收入的钱。建议投资者在布局此账户时树立“赚得起也亏得起”的意识，在努力追求更高潜在收益的同时，也要考虑风险是否在承受范围之内。无论盈亏，投资者最好确保该账户不能对家庭产生致命性的打击。

资产标的建议：私募基金、股票、股票型基金、房产等

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# 第三个账户：保命的钱

建议占比：20%

通俗来说，保命的钱就是通过合理配置保险来以小博大。保险具有管理家庭财务风险的功能，是家庭资产配置和资产传承的重要工具。为了预防家庭发生重大意外事件，我们可以通过提前配置合适的保险，让家庭有足够的根基去承受风雨。

资产标的建议：医疗险、意外险、寿险、车险等

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# 第四个账户：要花的钱

建议占比：10%

要花的钱，简单来说就是提供日常生活开销的应急资金，一般是3-6个月左右的生活费。对于这个账户的钱来说，最重要的是流动性，方便即存即取。这一账户在家庭资产中不宜占比太高，应急资金准备得太多，可能会随着通货膨胀而贬值哦~

资产标的建议：银行活期存款、货币基金等

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当然，标准普尔家庭资产四象限法也不一定是没有缺陷的，不同的人收入不同，资产也大不相同。在具体实践过程中，投资者们也可根据自己的财产状况、可承受风险能力对这四个账户的比例进行合理的划分哦~