来源：洪泰财富

高净值家族必须秉承四大财富思维：财富安全思维、财富增值思维、财富和谐思维、财富长远思维，这是实现家族财富永续的基础。

01

财富安全

法律安全

家族在其发展和传承中，面临着各种各样已知和未知的风险。家族财富安全面临的首要风险是法律风险。由于中国家族普遍缺乏法律意识或法律意识淡薄，过分考虑短期利益、抱持侥幸心理，进而导致行为的不规范，这使家族隐藏着巨大的法律风险。

对高净值家族而言，当前有三大法律安全隐患：扭曲的政商关系、扭曲的融资关系和模糊的产权关系。

财务安全

高净值家族在现代社会中可能面临的财务风险包括：利率风险、信用风险、流动性风险、汇率风险、政策风险、通胀风险、经营失败的风险等。

要保障财务安全，需建立安全的融资结构，并充分利用风险对冲工具和保险工具。

在国外，成功的企业普遍采用衍生金融工具来避险，我国企业家也应当增加对风险管理的关注度，这与家族企业的永续经营目标息息相关。

企业面临的风险主要有三种：商品价格风险、利率风险和汇率风险。

风险对冲的核心在于管理系统性风险与非系统性风险，规避或缩小企业的风险敞口，保持企业经营平稳运行。

财产保险是保障家族财务安全的另一可靠抓手。家族保险除了能对风险造成的损失进行补偿，还能和家族信托、家族税务筹划和家族投资等组合运用，最大限度地发挥保险服务潜力。

生活安全

家族保障从生活安全开始。高净值家族需要防范家族成员的生命健康风险，家长辞世、夫妻离婚、成员内讧带来的家庭变故风险，以及企业恶化带来的债务风险。

如果企业家没有事先为家庭或者个人预留一笔“绝对安全”的资产，一旦风险来临，将会造成难以承受的后果。

企业家可以在境况优渥的时候设立信托基金，作为企业经营风险的“防火墙”。和保险一样，信托同样有着强大的风险隔离效果。

信托财产独立于委托人、受托人和受益人而存在，这种独立性使得信托财产不受委托人、受托人或受益人的债权人追及，也不受委托人其他财产变动的影响，实现财产隔离功能。

02

财富增值

个人与家庭的财富增值

家族财富的保有和传承应当是一个动态增值。对于个人与家庭的财富增值而言，最关键的要素是“专业”，专业的眼光和技能。个人和家庭所拥有的非企业类财富的效益最大化，离不开精巧而复杂的资产配置。

以信托公司为首的专业资产管理机构，可以为家族提供“所罗门式的智慧”，家族长于“创业”，而信托公司长于“理财”。

信托公司的优势是可以综合配置运用信托财产，不仅可以采取存款、同业拆放、贷款、融资租赁、标准化和非标准化资产的买入返售等债权性投资方式，还可以采取股权投资、证券投资、实物投资以及各种财产权利投资等权益性投资方式。

企业财产的经营性增值

从世界范围的成功家族情况来看，多数家族的财富是通过成功经营企业创造的。理想的财富不是金钱，而是企业，通过经营企业来积累财富，是最常见也是最佳的获得和保持财富的方法。

如果说对于一般财富的增值而言，最关键的要素是“专业”，那么对家族企业而言，最关键的要素便是“远见”。

成功的家族企业懂得从长计议，会尽量避免短期和个人行为，反对商业决策的投机性，提倡稳健性。

03

财富和谐

家族同代及不同代际之间的关系，是影响家族财富的“内力”。家族与社会、家族企业与雇员之间的关系，是影响家族财富的“外力”。

家族内部：规划+治理

家族成员是家族和家族企业生存、发展及壮大之基点。

但随着家族财富的积累，家族成员的代际递增，愈发庞大的家族规模会令家族关系更为复杂，潜在的利益冲突也会加剧。如果处理不当，潜在矛盾会转变为现实冲突，家族成员关系恶化，甚至“反目成仇”。

如果不对家族关系作出预先规划，并设计合理的家族治理体系，家族纷争通常难以避免，无法永远保持“和谐”。

家族外部：责任+慈善

家族企业是家族财富的主要形态，企业家也是我国高净值人群的主体，企业层面的和谐要求企业家营造良性雇佣关系，共同分享成长。

企业家对个人价值的追求和对社会价值的实现具有内在一致性。一旦树立和谐的社会财富观，正确处理个人、企业与社会的关系，那么，企业家在追求企业利益最大化的同时，也是在不断的创造社会价值，企业也更容易获得长远发展。

在回馈社会的形式中，人们最为熟悉也最常采用的便是慈善。慈善事业在国外异常繁荣，许多名门望族都选择设立家族慈善基金会的形式，来从事慈善事业、贡献社会。

04

财富长远

“长远”一般指家族财富的代际传承保有长于100年，或跨越四代人以财富安全思维、财富增长思维、财富和谐思维为基础。

家族财富的助推创造

一个家族如果想将财富传承至遥远的未来，就必须明白一个事实：每一代都应是创造财富的一代，而不能是坐吃山空的一代。换言之，“富二代”、“富三代”也必须是“创二代”、“创三代”。实践中，家族助推创造的途径丰富多样。

值得注意的是，助推创造只是家族久远发展的战略之一，不能以此为名绑架后辈的梦想和追求，而应尊重家族中每个个体的个性发展。毕竟，促进个体幸福从而提升总体幸福感才是家族的命意所在。

因此，家族财富管理价值观的另一重境界是助推创造，并且是“个性定制”的助推创造。正如中国古人诗云：“深处种菱浅种稻，不深不浅种荷花。”但不论是菱、稻，抑或荷花，核心都在一个“种”字，即因材施教、因势利导。

家族文化传承

久远财富观的另一个要求是传承家族文化。家族财富绝不仅指物质财富，企业家在创造物质财富的过程中，还负有创造可以为家族代代相传的精神财富的使命。

不同于物质财富，精神财富往往是不能用货币进行计量的。好的精神财富不论是对企业家家族的本身还是对整个社会而言，都是一笔非常宝贵的财富。

家族文化是家族基业长青的基石，是家族之魂。纵观一些百年企业，能支撑其长久发展的是家族（企业）精神。百年家族之所以能枝繁叶茂，核心因素也是家族精神与企业文化的传承。

根据马克思的理论，包括精神财富在内的财富生产本身就是 “为己的存在” 与 “为他的存在的” 统一。企业家创造的家族精神财富，以自身行为对社会形成了良好的引导、树立了榜样。

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